Chęć zapewnienia swoim dzieciom całkowitego bezpieczeństwa w każdej sytuacji to naturalna potrzeba każdego rodzica, ale nie zawsze jest to możliwe – nieszczęśliwe wypadki mogą przytrafić się każdemu i wszędzie, niezależnie od Twoich najlepszych chęci. I choć cierpienia ani zdrowia Twojego dziecka nie da się tak naprawdę przeliczyć na żadne pieniądze, to dobrze dobrane do jego wieku i potrzeb ubezpieczenie NNW zapewni Ci finansowe wsparcie w chwili, gdy powrót do zdrowia Twojego dziecka będzie dla Ciebie priorytetem. W tym artykule podpowiadamy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie szkolne i na co zwrócić szczególną uwagę przed podjęciem decyzji o wykupieniu NNW dla dziecka. Dowiesz się też, czy każde ubezpieczenie NNW dziecka zapewnia taki sam zakres ochrony i dlaczego indywidualne ubezpieczenie dzieci coraz bardziej zyskuje na popularności.

Zacznijmy od omówienia jednej z najistotniejszych kwestii w kontekście ubezpieczeń, czyli tego, czym tak naprawdę jest nieszczęśliwy wypadek i w jaki sposób to pojęcie definiują towarzystwa ubezpieczeniowe. Powód jest prosty: między potocznym rozumieniem nieszczęśliwego wypadku a definicjami stosowanymi przez ubezpieczycieli istnieją pewne różnice, o których warto wiedzieć, wybierając ubezpieczenie NNW dziecka.

Na gruncie polskiego prawa nie funkcjonuje konkretna, jednolita definicja nieszczęśliwego wypadku, dlatego każde towarzystwo ubezpieczeniowe definiuje NW samodzielnie. Pamiętaj, że definicja nieszczęśliwego wypadku zawsze znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli dokumencie, który otrzymasz do zapoznania się przed zawarciem umowy z ubezpieczycielem.

Z podobną sytuacją mamy do czynienia w odniesieniu do następstw nieszczęśliwych wypadków – to pojęcie również nie zostało jednoznacznie zdefiniowane w polskich przepisach prawa. Najczęściej przyjmuje się jednak, że następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW) to uszkodzenia ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem.

Dlaczego to tak ważne? Przytoczmy w tym miejscu definicję nieszczęśliwego wypadku, na którą można się najczęściej natknąć w Internecie. Zgodnie z nią nieszczęśliwy wypadek to "nagłe i przypadkowe zdarzenie, wywołane przyczyną zewnętrzną, które nastąpiło w okresie odpowiedzialności ubezpieczyciela, w wyniku którego ubezpieczony doznał, niezależnie od swej woli i stanu zdrowia, uszkodzenia ciała."

Natomiast definicja nieszczęśliwego wypadku, która znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia "Generali, z myślą o Następstwach Nieszczęśliwych Wypadków" stanowi, że za nieszczęśliwy wypadek uznaje się "przypadkowe zdarzenie, nagłe i gwałtowne, wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależnie od woli Ubezpieczonego, które miało miejsce w okresie ochrony ubezpieczeniowej. Za nieszczęśliwy wypadek nie uważa się udaru mózgu lub zawału serca, nawet występujących nagle. Jeżeli zakres ubezpieczenia zostanie rozszerzony przez Ubezpieczającego o zawał serca lub udar mózgu i rozszerzenie zostanie potwierdzone na dokumencie ubezpieczenia, przyjmuje się, że zdarzenia te stanowią nieszczęśliwy wypadek."

Różnica między przywołanymi definicjami jest widoczna już na pierwszy rzut oka, a obecność lub brak konkretnych sformułowań w definicji nieszczęśliwego wypadku w bezpośredni sposób przekłada się na wypłatę odszkodowania bądź jej odmowę. To właśnie dlatego tak ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z zapisami znajdującymi się w OWU, ponieważ stanowią one podstawę do dochodzenia przez Ciebie wypłaty świadczeń w sytuacji, gdy zajdzie konieczność skorzystania z wykupionego ubezpieczenia.

Dowiedz się więcej o tym, jak rozumieć definicje, które znajdziesz w OWU

Zatrzymajmy się przez chwilę nad kwestią terminologii. Wspomniane powyżej ubezpieczenie szkolne to formalnie nic innego, jak ubezpieczenie NNW skonstruowane w taki sposób, aby jego zakres ochrony w jak największym stopniu odpowiadał potrzebom i oczekiwaniom rodziców czy opiekunów dzieci i młodzieży w wieku szkolnym. To o tyle ważne, że w żadnych OWU nie znajdziesz sformułowania "ubezpieczenie szkolne", ale ponieważ zwyczajowo ubezpieczenie NNW dziecka tak właśnie jest określane, w dalszej części artykułu również i my będziemy z niego korzystać.

W Polsce nie istnieje obowiązek ubezpieczania uczniów, a ubezpieczenie NNW dla dziecka (jak każde inne ubezpieczenie NNW) jest ubezpieczeniem dobrowolnym, nieobowiązkowym. Pomimo tego, jak wskazują dostępne dane IPSOS, aż 85% dzieci w miastach jest ubezpieczona, a we wsiach wskaźnik ten jest jeszcze wyższy i wynosi 87%^[1].

Warto jednak mieć na uwadze, że pojęcie "ubezpieczenie szkolne" jest bardzo ogólne i tak naprawdę bez zapoznania się z warunkami zawieranej umowy (OWU) trudno jest określić, czy dane ubezpieczenie spełni swoją rolę zgodnie z Twoimi oczekiwaniami, czy nie. Z tego względu najlepsze ubezpieczenie szkolne to takie NNW dla dziecka, które wybierzesz samodzielnie, po gruntownym zapoznaniu się ze wszystkimi warunkami i dopasowaniu zakresu wykupowanego ubezpieczenia do potrzeb.

W tym miejscu podkreślmy jeszcze jedną istotną kwestię: potocznie używane określenia "ubezpieczenie szkolne", "NNW szkolne" czy "NNW dziecka" (by wymienić tylko kilka najpopularniejszych) mogą nieco wprowadzać w błąd, ponieważ implikują, że ubezpieczenie tego typu jest przeznaczone wyłącznie dla uczniów (NNW szkolne) albo dla dzieci (NNW dziecka). W praktyce jednak bywa inaczej. Dla przykładu ubezpieczenie „Generali, z myślą o NNW – pakiet dziecko” jest dostępne zarówno dla dzieci, które nie ukończyły 7. roku życia i nie są wychowankami ani uczniami placówek oświatowo-wychowawczych, jak też dla osób uczących się aż do 26. roku życia, a zatem uczniów, studentów czy nawet doktorantów.

[1] Dane IPSOS z badania wykonanego na zlecenie Mondial Assistance za rok 2021/2022, źródło informacji: https://bezpieczny.pl/blog/nieobowiazkowy-obowiazek-czyli-przypominamy-ze-z-polisa-bezpieczniej

W Polsce nadal największą popularnością cieszą się grupowe ubezpieczenia NNW dzieci, przede wszystkim z racji tego, że składka takiego ubezpieczenia jest zwykle niewielka. Warto jednak mieć na uwadze specyfikę tego typu ubezpieczenia NNW dla dziecka – w przeważającej większości przypadków możesz liczyć na relatywnie niewielkie sumy ubezpieczenia i dość wąski zakres oferowanej ochrony.

Umowa zawierana jest bowiem przez jedną instytucję (np. szkołę) na rzecz wszystkich uczniów, bez potrzeby negocjowania warunków dla każdego dziecka z osobna. W ramach takiego ubezpieczenia, wszyscy uczestnicy są objęci ochroną na podobnych warunkach, co upraszcza zarządzanie polisą i obniża jej koszt, ale nie pozwala dostosować ochrony ubezpieczniowej do indywidualnych potrzeb dziecka.

Indywidualne ubezpieczenie NNW dla dziecka pozwala Ci świadomie dobrać zakres i sumy ubezpieczenia do realnych potrzeb oraz oczekiwań, dzięki czemu zapewnisz swojemu dziecku optymalną ochronę. Co równie ważne, wykupienie polisy indywidualnej nie kłóci się z możliwością wykupienia polisy grupowej, ponieważ zgodnie z polskim prawem można posiadać więcej niż jedną polisę NNW i z każdej z nich otrzymać odszkodowanie, o ile spełnione zostały warunki wskazane w OWU.

Jak już wspominaliśmy, dobre ubezpieczenie NNW dziecka zapewni Ci wsparcie finansowe w chwili, gdy najważniejszy będzie powrót Twojego dziecka do zdrowia i jak najszybsze przywrócenie mu możliwości korzystania z dzieciństwa w nieskrępowany sposób. To jednak nie jedyna korzyść, na jaką możesz liczyć wykupując ubezpieczenie dla dziecka.

Wśród dodatkowych zalet posiadania NNW dla dziecka warto wspomnieć przede wszystkim:

• odpowiedzialność ubezpieczyciela za zdarzenia powstałe nie tylko w szkole, ale również poza jej terenem,
• relatywnie niewielkie składki w skali roku (zależnie od wybranego wariantu i zakresu ubezpieczenia),
• możliwość pokrycia kosztów leczenia, badań oraz rehabilitacji.

Pamiętaj jednak, że zarówno w przypadku polis indywidualnych, jak i grupowych oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych różnią się od siebie (najczęściej zakresem ochrony, sumami ubezpieczenia i zasięgiem terytorialnym). Dlatego zawsze uważnie zapoznaj się z OWU przed zawarciem umowy, zwróć też szczególną uwagę na zakres ubezpieczenia, jego maksymalną sumę, możliwość rozszerzenia o ubezpieczenia dodatkowe, sprawdź także wyłączenia odpowiedzialności.

Sprawdź, dlaczego jeszcze warto czytać OWU!

Decydując się na ubezpieczenie szkolne w Generali zyskujesz ochronę o bardzo szerokim zakresie, która obejmuje nie tylko czas spędzany przez Twoje dziecko w szkole czy innej placówce edukacyjnej – wbrew nazwie nie dotyczy ono tylko sytuacji, które mają miejsce w szkole. Ubezpieczenie NNW dziecka w Generali i związana z nim ochrona ubezpieczeniowa Twojego dziecka obowiązuje 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu i niezależnie od miejsca pobytu (także w domu, podczas zajęć pozalekcyjnych, na wakacjach itd.). A co najważniejsze: na całym świecie!

Dodatkową zaletą jest fakt, że ubezpieczenie NNW dziecka w Generali obejmuje także wyczynowe uprawianie sportu, stanowiąc dzięki temu odpowiedź na potrzeby dzieci, które trenują albo uprawiają dowolne sporty objęte OWU. Rozszerzenie włączone jest do każdego wariantu ubezpieczenia, bez konieczności opłacania dodatkowej składki. Ochrona obejmuje dzieci do 18 roku życia.

Jakie jeszcze korzyści zapewnia Ci ubezpieczenie szkolne w Generali? Oto najważniejsze:

• kilka wariantów ubezpieczenia NNW do wyboru,
• prosty proces likwidacji szkód,
• dodatkowe świadczenie z tytułu czasowej niezdolności do nauki,
• wypłata świadczenia za pobyt w szpitalu wskutek nieszczęśliwego wypadku, zatrucia pokarmowego lub choroby (szczegółową rozpiskę, od którego dnia pobytu w szpitalu wypłacane jest świadczenie znajdziesz w OWU „Generali, z myślą o NNW"),
• wypłata świadczenia za urazy powstałe wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• zwrot kosztów wycieczki szkolnej, na którą ubezpieczone dziecko nie pojedzie z powodu konsekwencji nieszczęśliwego wypadku lub choroby,
• druga opinia medyczna.



Sprawdź nasze ubezpieczenie szkolne i wybierz najlepsze ubezpieczenie NNW dla dziecka!