Podejmując decyzję co do wyboru danej polisy ubezpieczeniowej, wielu Polaków kieruje się przede wszystkim kryterium cenowym. W pewnym uproszczeniu można tę postawę streścić następująco: "im tańsze ubezpieczenie, tym chętniej zostanie wykupione". Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku ubezpieczeń wysokość składki w realny sposób odzwierciedla zakres ochrony, jaki oferuje dane towarzystwo ubezpieczeniowe w ramach określonej polisy. Prościej mówiąc, niska składka to podstawowa, minimalna ochrona, a tym samym wąski zakres ubezpieczenia i niskie kwoty odszkodowań. Na co zatem, poza ceną, zwracać uwagę wybierając ubezpieczenie dla siebie, dlaczego zawsze należy sprawdzać i porównywać zakres ochrony i dlaczego znakomitą większość "najtańszych" ofert na rynku najlepiej omijać szerokim łukiem?
Od czego zależy cena ubezpieczenia?
Przede wszystkim musisz mieć świadomość, że na ostateczną wysokość składki ubezpieczeniowej, jaką będziesz opłacać na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego, ma tak naprawdę wpływ bardzo wiele czynników. Przynajmniej część z nich jest od Ciebie w zasadzie całkowicie niezależna (np. Twój wiek), a na niektóre masz jedynie określony wpływ (np. Twój stan zdrowia). Tymczasem to właśnie te parametry bardzo często w znacznym stopniu mogą przekładać się na to, ile wynosi składka ubezpieczeniowa.
Do czynników, które w największym stopniu determinują wysokość składki ubezpieczeniowej, należą:
- rodzaj ubezpieczenia (każdy typ polisy ubezpieczeniowej charakteryzuje się własną specyfiką, z której wynikają różnice w wysokości składek),
- zakres ochrony (im szerszy, tym składka będzie wyższa),
- wysokość sumy ubezpieczenia ( im wyższe jest potencjalne odszkodowanie, jakie możesz otrzymać, tym większą musisz zapłacić składkę),
- wiek i stan zdrowia ubezpieczonego w momencie zawierania umowy z ubezpieczycielem, w wybranych polisach
- rodzaj wykonywanej przez Ciebie pracy (ma to szczególne znaczenie w przypadku wykonywania pracy w warunkach zagrożenia zdrowia lub życia),
- wartość przedmiotu ubezpieczenia (im większa, tym wyższa składka).
Nie wszystkie czynniki brane są pod uwagę przy każdym rodzaju polisy. Od rodzaju polisy zależy zestaw elementów, które są uwzględniane przy kalkulowaniu składki.
Ubezpieczenie domu – cena a zakres ochrony
W przypadku ubezpieczenia mieszkania - ceny polis zależą głównie od:
- wartości Twojej nieruchomości,
- zakresu ochrony ubezpieczeniowej,
- konstrukcji ubezpieczanego budynku,
- lokalizacji Twojej nieruchomości.
Pamiętaj jednak, że jeśli chodzi o ubezpieczenie domu, ceny u poszczególnych ubezpieczycieli mogą się różnić od siebie znacznie i to nawet w odniesieniu do tego samego rodzaju ubezpieczenia. Dla przykładu: tańsze ubezpieczenie mieszkania u jednego ubezpieczyciela może gwarantować wyłącznie ochronę potrzebną do formalnego spełnienia wymagań banków w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości dla kredytobiorców, czyli będzie to ubezpieczenie tylko tzw. „murów”. Inna firma ubezpieczeniowa w najtańszy koszt ubezpieczenia domu może z kolei włączyć znacznie szerszy zakres ryzyk. Dlatego zawsze dokładnie sprawdzaj zakres ochrony, jaki zapewnia dana polisa w każdym oferowanym Ci wariancie cenowym. Czasami niewiele wyższa cena ubezpieczenia mieszkania zabezpieczy Cię przed znacznie szerszym spektrum ryzyk.
Przekonaj się, dlaczego warto wybrać ubezpieczenie mieszkania lub domu w Generali.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) posiadacza pojazdu mechanicznego – cena a zakres ochrony
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest w Polsce ustawowo obowiązkowe dla posiadaczy pojazdów mechanicznych, przy czym wszystkie firmy ubezpieczeniowe mają obowiązek zapewniać ten sam poziom ochrony każdemu klientowi, który wykupi taką polisę. W przypadku ubezpieczenia OC komunikacyjnego wysokość składki ubezpieczeniowej jest uzależniona od szeregu różnych czynników – są to przede wszystkim:
- marka i model pojazdu, który jest ubezpieczany (właściciele samochodów luksusowych muszą się liczyć z możliwością naliczenia im wyższej stawki, podobnie jak posiadacze pojazdów statystycznie często biorących udział w wypadkach),
- przebieg, stan techniczny i wiek pojazdu (im starszy pojazd, tym wyższa składka, a w przypadku pojazdów relatywnie nowych, ale z dużym przebiegiem, OC również jest wyższe),
- pojemność silnika (stawki OC w Polsce są bezpośrednio uzależnione od pojemności silnika, zgodnie z zasadą: im większy silnik, tym wyższa składka – ma to związek z potencjalnie większym zagrożeniem dla innych uczestników ruchu drogowego, jakie może stanowić kierowca samochodu z silnikiem o dużej mocy),
- wiek ubezpieczającego (jeśli jesteś osobą młodą i z niewielkim stażem za kierownicą, Twoja składka OC będzie adekwatnie wyższa – ubezpieczyciele w ten sposób biorą pod uwagę większe ryzyko spowodowania kolizji czy wypadku przez mało doświadczonego, młodego kierowcę),
- wielkość miasta, w którym zarejestrowany jest pojazd (im większa miejscowość, tym wyższa składka OC, ponieważ statystycznie ryzyko wypadku lub kolizji jest zdecydowanie niższe w małych miejscowościach),
- dotychczasowy przebieg historii ubezpieczeniowej (to czynnik, który ma największy wpływ na ostateczną wysokość składki OC – im dłużej jeździsz bezwypadkowo, tym niższą składkę zapłacisz.
Odmowa wypłaty odszkodowania – kiedy może do niej dojść?
Odmowa wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela zwykle wynika z braku spełnienia warunków do takiej wypłaty, w tym, gdy dane zdarzenie po prostu nie jest objęte ochroną ubezpieczeniową. Taka sytuacja może się zdarzyć wówczas, gdy przy zawieraniu umowy, kierując się ceną, wybierzemy polisę, której zakres będzie ograniczony, a wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela bardzo rozbudowane. W praktyce niemal zawsze tego typu problemy są związane właśnie z wykupieniem przez osobę ubezpieczoną najtańszej polisy danego rodzaju dostępnej na rynku, oferującej wyłącznie minimalny zakres ubezpieczenia. Pamiętaj, że jeśli chodzi o tanie ubezpieczenia np. mieszkań, minimalny zakres ochrony realnie wystarcza zazwyczaj wyłącznie, by spełnić formalne wymagania banków wobec kredytobiorców, ale nie zapewni faktycznej ochrony w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego np. zalania. Dlatego zawsze dokładnie sprawdzaj zakres ubezpieczenia, które zamierzasz wykupić i wybierz taką polisę, która zapewni Ci ochronę, jakiej rzeczywiście potrzebujesz.
Pamiętaj zatem, aby dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), w których zawsze musi być jasno wskazany zakres odpowiedzialności Twojego ubezpieczyciela, a także konkretnie wskazane wszystkie wyłączenia odpowiedzialności.
Czy na wszystkie tanie ubezpieczenia musisz uważać?
Krótko mówiąc: nie. Musisz jednak pamiętać, aby każdemu ubezpieczeniu dokładnie się przyjrzeć pod kątem zakresu oferowanej ochrony jeszcze przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej. Wszystko zależy od tego, czego realnie potrzebujesz. Jeśli chcesz wykupić ubezpieczenie wyłącznie w wąskim, bardzo konkretnym zakresie (np. ubezpieczenie mieszkania w związku z kredytem hipotecznym), Twoja polisa może być jednocześnie tania i zapewniać ochronę.
Pamiętaj również, że jeśli cokolwiek w związku z daną polisą budzi Twoje wątpliwości albo czegoś nie rozumiesz, masz pełne prawo poprosić przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej o wyjaśnienia. Jeśli takich wyjaśnień nie otrzymujesz bądź są one niejasne, po prostu poszukaj innego ubezpieczyciela – nie warto ryzykować pieniędzy, zdrowia i majątku.
Zawsze zwracaj też uwagę na to, jak wygląda proces zgłaszania szkody ubezpieczycielowi. Jeśli jest on nadmiernie skomplikowany lub wymaga spełnienia dużej liczby wymogów formalnych, zastanów się, czy nie lepiej będzie skorzystać z oferty innej firmy ubezpieczeniowej, która oferuje jasny, przyjazny i, często, proces likwidacji szkód on-line.
Pamiętaj także, że w ofercie Generali znajdują się ubezpieczenia zapewniające szeroką ochronę i realne zabezpieczenie na wypadek nagłych, niespodziewanych sytuacji. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat, zapraszamy do kontaktu z nami – nasi specjaliści udzielą Ci wszystkich potrzebnych informacji.