Wybierając ubezpieczenie domu warto pamiętać o tym, że możesz ubezpieczyć nie tylko sam budynek i jego elementy konstrukcyjne, ale także wyposażenie oraz różnego rodzaju "drobiazgi", których w każdym domu nie brakuje. Bardzo często ruchomości domowe, bo o nich mowa, mają ogromną wartość – nie tylko sentymentalną, ale przede wszystkim materialną. W razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych (jak np. pożar, zalanie czy włamanie z kradzieżą) straty finansowe związane ze zniszczeniem ruchomego wyposażenia domu mogą sięgać nawet dziesiątek tysięcy złotych, co stanowi ogromne obciążenie dla każdego domowego budżetu. Z tego względu warto wybrać odpowiednie ubezpieczenie domu – takie, które zapewni Ci adekwatne wsparcie finansowe w chwili, gdy będzie Ci ono najbardziej potrzebne. Czym dokładnie różni się ubezpieczenie ruchomości od ubezpieczenia elementów stałych domu i jakie warianty ochrony są dostępne?

Choć w potocznym języku bardzo często używamy zamiennie słów "dom", "mieszkanie" i "nieruchomość", to w branży ubezpieczeniowej każde z nich ma własne, odmienne znaczenie. Poniżej wyjaśniamy, na czym polega różnica na przykładzie definicji używanych w ubezpieczeniach majątkowych z oferty Generali.

Nieruchomość to pojęcie najbardziej ogólne, o niezwykle szerokim zakresie znaczeniowym. Zgodnie z OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie" określenie "nieruchomość" może oznaczać:

• dom
• dom w budowie
• mieszkanie
• mieszkanie w budowie
• lokal segment
• lokal segment w budowie
• budynek gospodarczy
• budynek gospodarczy w budowie
• garaż wolnostojący
• garaż wolnostojący w budowie

Dom z kolei ma bardzo konkretnie zdefiniowany zakres znaczeniowy. Według OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie" dom to budynek wolnostojący bądź budynek w zabudowie (bliźniaczej, szeregowej albo grupowej), który stanowi pod względem konstrukcyjnym samodzielną całość, a jego podstawowym przeznaczeniem jest zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych i znajduje się w nim nie więcej niż 4 samodzielne lokale. Co istotne, aby dany budynek był klasyfikowany jako dom, nie więcej niż 50% jego powierzchni może być wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej. Ogrodzenie i jego elementy zainstalowane w sposób trwały (czyli bramy, furtki, skrzynka na listy, urządzenia instalacji domofonowej, siłowniki i napędy bram) są traktowane jako integralna część domu – wyjątkiem od tej zasady jest mur oporowy. Garaż jest natomiast uznawany za integralną część domu jedynie wtedy, gdy stanowi z nim jedną bryłę.

Mieszkanie jest z kolei definiowane w OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie" jako samodzielny lokal mieszkalny wraz ze stałymi elementami, który składa się z izby lub zespołu izb, jest wydzielony trwałymi przegrodami budowlanymi w budynku wielorodzinnym i wraz z pomieszczeniami przynależnymi oraz miejscem parkingowym służy do zaspokajania potrzeb mieszkaniowych. Co ważne, wykupione w Generali ubezpieczenie mieszkania znajdującego się w budynku wielorodzinnym, w którym znajduje się nie więcej niż 4 samodzielne lokale, obejmuje również części wspólne budynku w wysokości procentowego udziału w częściach wspólnych, określonego w akcie notarialnym lub księdze wieczystej.

Jak widać, zasadnicza różnica między wspomnianymi określeniami polega na tym, że pojęcie "nieruchomość" może oznaczać praktycznie każdą nieruchomość – zarówno dom, jak i mieszkanie, a także budynek gospodarczy czy garaż. Pojęcia "dom" i "mieszkanie" mają natomiast ściśle sprecyzowane zakresy znaczeniowe i odnoszą się wyłącznie do danego typu nieruchomości.

Dowiedz się więcej o słownictwie i definicjach stosowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe w OWU

Zakres ochrony, jaką zapewnia w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych ubezpieczenie na dom, jest bezpośrednio uzależniony od zapisów OWU i może być bardzo zróżnicowany. Ogólnie rzecz biorąc praktycznie każde ubezpieczenie domu obejmuje jego elementy stałe, ale musisz pamiętać, że różni ubezpieczyciele mogą te elementy inaczej definiować. Dla przykładu w Generali ubezpieczenie domu obejmuje także ogrodzenie z jego elementami stałymi – tego rodzaju ubezpieczenie ogrodzenia nie jest typowym standardem w większości pozostałych towarzystw ubezpieczeniowych.

Więcej informacji na temat zakresu ochrony znajdziesz w dalszej części artykułu. Poniżej piszemy również o możliwości wykupienia ubezpieczenia na dom w różnych wariantach oraz o dostępnych w Generali rozszerzeniach ochrony ubezpieczeniowej o ryzyka dodatkowe.

Jak już wspominaliśmy, każdy ubezpieczyciel indywidualnie określa, czym są elementy stałe w przypadku ubezpieczenia na dom. W OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie" za elementy stałe uznaje się wszystkie elementy budynku lub mieszkania, które zostały zamontowane lub wbudowane w sposób trwały, uniemożliwiający ich odłączenie bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej bądź narzędzi, czyli:

• okładziny ścian, podłóg, schodów, sufitów i słupów,
• gładzie, szpachle ścian i sufitów, tynki wewnętrzne, powłoki malarskie i okleiny,
• trwała zabudowa meblowa i kuchenna, obudowa instalacji, grzejników, wanien i kabin natryskowych, zabudowa wnęk, pawlaczy, ścian i podwieszane sufity,
• żyrandole, kinkiety,
• antresole, przegrody i ścianki działowe o konstrukcji szkieletowej,
• instalacje i urządzenia techniczne, przyłącza mediów (grzejniki, podgrzewacze, piece, kuchnia gazowa, elektryczna i indukcyjna, kominki, klimatyzatory, wentylatory, gniazda wtyczkowe i włączniki, czujki, sygnalizatory i elementy systemu alarmowego),
• zewnętrzna i wewnętrzna stolarka okienna i drzwiowa wraz z oszkleniem, zamknięciami i zamkami,
• zabezpieczenia przeciwkradzieżowe okien i drzwi, zewnętrzne i wewnętrzne żaluzje, kraty w oknach i drzwiach, rolety antywłamaniowe,
• lustra wmontowane w stałe elementy lub w ściany (w tym w meble stanowiące trwałą zabudowę),
• armatura sanitarna (umywalka, wanna, zlew, zlewozmywak, kabina natryskowa, brodzik, sedes i bidet),
• sprzęt zmechanizowany i urządzenia gospodarstwa domowego, wyposażenie kuchni, łazienki i WC,
• parapety zewnętrzne i wewnętrzne,
• tynki zewnętrzne, elewacja, izolacja cieplna, przeciwwodna i dźwiękochłonna,
• schody, poręcze i podłogi,
• kolektory, baterie i panele słoneczne, solary oraz panele fotowoltaiczne,
• zabudowa balkonów, logii, tarasów i ogrodów zimowych,
• zewnętrzne elementy trwale związane z domem, lokalem segmentem (rynny, płotki śniegowe),
• zewnętrzne elementy oświetlenia, instalacji alarmowych (w tym kamery, czujki i sygnalizatory) oraz instalacji wentylacyjnych i klimatyzacyjnych;
• sprzęt AGD i RTV przeznaczony do zabudowy lub montażu na ścianie/suficie;

Warto w tym miejscu doprecyzować, że jeśli chodzi o ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, ochroną w ramach ubezpieczenia domu objęte są w Generali wyłącznie te panele, które zostały w trwały sposób związane z bryłą budynku (np. przykręcone). Panele fotowoltaiczne posadowione na gruncie (niezależnie od sposobu osadzenia) podlegają dodatkowemu ubezpieczeniu obiektów, ponieważ zgodnie z OWU stanowią budowle, a nie integralną część bryły budynku.

W ogólnym ujęciu ruchomości domowe to przedmioty należące do osób objętych ubezpieczeniem domu. Zwróć jednak uwagę, że nie całe mienie znajdujące się w ubezpieczonym domu zalicza się do ruchomości domowych w rozumieniu OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie". Zgodnie z zapisami tego dokumentu ubezpieczenie mienia ruchomego obejmuje wyłącznie:

• artykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego,
• zapasy gospodarstwa domowego,
• dywany i meble (z wyłączeniem trwałej zabudowy meblowej i kuchennej),
• lampy,
• odzież (w tym odzież ze skór naturalnych lub futer),
• sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny, medyczny i instrumenty muzyczne,
• anteny telewizyjne, radiowe i satelitarne (z wyłączeniem anten zamontowanych na stałe),
• rowery, wózki dziecięce i wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji,
• bagażniki samochodowe i foteliki dziecięce,
• pojazdy bez napędu mechanicznego,
• małe jednostki pływające,
• sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, jeździecki i sprzęt do nurkowania,
• komplet opon (w tym felgi i śruby) do prywatnego samochodu osobowego, motocykla, motoroweru i roweru,
• sprzęt do majsterkowania, sprzęt ogrodniczy i narzędzia gospodarcze służące do uprawy lub pielęgnacji działki (w tym kosiarki samojezdne),
• dowód osobisty, paszport, dowód rejestracyjny, prawo jazdy, karty płatnicze, wartości pieniężne, klucze do ubezpieczonego budynku, mieszkania lub lokalu segmentu, klucze do pojazdów będących własnością lub współwłasnością osób objętych ubezpieczeniem,
• zwierzęta domowe i rośliny doniczkowe,
• ruchomości domowe czasowo znajdujące się w posiadaniu osób objętych ubezpieczeniem, jeżeli zostało im użyczone lub wypożyczone przez organizację społeczną, sportową, wypożyczalnię, pracodawcę lub jednostkę organizacyjną, o ile fakt ten został potwierdzony na piśmie,
• przedmioty wartościowe o wartości jednostkowej do 8 000 zł,
• rzeczy osobiste gości – wyłącznie w ubezpieczeniu od wszystkich ryzyk (All Risk),
• biurowe rzeczy do prowadzenia działalności gospodarczej prowadzonej przez Ubezpieczonego w miejscu ubezpieczenia wyłącznie: komputer, laptop, fax, telefon, tablet, kserokopiarka – wyłącznie w ubezpieczeniu od wszystkich ryzyk (All Risk);
• narzędzia budowlane;

Pamiętaj, że ruchomości domowe podlegają dodatkowemu ubezpieczeniu, a niektóre z nich mogą stracić cechę ruchomości (np. telewizor zamontowany na dedykowanym stelażu na ścianie), co wyłącza je z zakresu ubezpieczenia ruchomości.

Ubezpieczenie na dom jest dostępne w różnych wariantach, zależnie od oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. W przypadku Generali masz do wyboru dwa warianty: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk).

Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych to wariant zapewniający podstawową ochronę ubezpieczeniową Twojej nieruchomości, pamiętaj jednak, że tylko na wypadek ściśle określonymi ryzyk. Pamiętaj, że niektóre ryzyka są w tym wariancie niedostępne nawet jako opcja (jak np. wyłudzenie gotówki, przepięcie czy następstwa nieszczęśliwego wypadku psa lub kota).

Ubezpieczenia od wszystkich ryzyk (All Risk) to wariant ubezpieczenia domu, w których ochroną są objęte praktycznie wszystkie ryzyka ubezpieczeniowe nie znajdujące się na liście wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Co ważne, limity odpowiedzialności są w wariancie All Risk wyższe, niż w wariancie podstawowym.

Główne różnice w zakresie obu wariantów przedstawia tabela poniżej.

Co bardzo ważne, niektóre ryzyka nie wchodzą w zakres żadnego z wymienionych wariantów i wymagają rozszerzenia zakresu oraz opłacenia dodatkowej składki. Są to:

• powódź,
• kradzież z włamaniem i rabunek,
• budowle od kradzieży zwykłej,
• zewnętrzne stałe elementy budynku i ogrodzenie od kradzieży zwykłej,
• roboty koszące, meble i akcesoria ogrodowe,
• śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Dobre ubezpieczenie domu warto uzupełnić o dodatkową ochronę – dowiedz się jak to zrobić!

Decydując się na ubezpieczenie domu w Generali możesz zwiększyć zakres ubezpieczenia o dodatkowe umowy, które pozwolą Ci jeszcze lepiej dostosować ochronę ubezpieczeniową do Twoich potrzeb. Wśród możliwych rozszerzeń w Generali dostępne są między innymi:

• ubezpieczenie rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia,
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym,
• ubezpieczenie domku letniskowego,
• ubezpieczenie samochodu osobowego od kradzieży z garażu.

To jedynie przykłady możliwości rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej w Generali – pełną listę znajdziesz w OWU "Generali, z myślą o domu i rodzinie".

Sprawdź, jakie jeszcze korzyści daje ubezpieczenie domu w Generali!

Podobnie jak w innych ubezpieczeniach, Generali nie bierze odpowiedzialności za szkody, które wyrządzisz umyślnie Ty bądź któraś z osób pozostających z Tobą we wspólnym gospodarstwie domowym. Ubezpieczenie domu w Generali nie obejmuje również szkód powstałych bezpośrednio w wyniku m.in. działań wojennych, strajków, aktów terroryzmu czy zamieszek.

Ubezpieczeniem nie są objęte także:

• szkody wyrządzone przez najemcę, jeśli w zawartej umowie brak oznaczenia odpowiedniej formy własności (ubezpieczana nieruchomość musi być wskazana jako własność przeznaczona na wynajem),
• szkody cybernetyczne i szkody wynikające z utraty danych,
• szkody będące efektem naturalnego zużycia bądź eksploatacji ubezpieczanego wyposażenia lub budynku,
• szkody powstałe poza okresem ubezpieczenia,
• domy, w których całość lub ponad 50% powierzchni użytkowej przeznaczone jest na działalność gospodarczą.

Pamiętaj, że wymienione tu wyłączenia odpowiedzialności to jedynie wybrane przykłady – pełna lista wyłączeń zawsze znajduje się w OWU wybranego przez Ciebie ubezpieczenia na dom, dlatego zawsze zapoznaj się z nią dokładnie przed zawarciem umowy.

Ubezpieczenie domu to nie tylko ochrona jego ścian i konstrukcji przed skutkami losowych zdarzeń czy wypadków – równie ważne jest Twoje mienie ruchome, stanowiące nierzadko Twój dorobek życia. Wybierając ubezpieczenie domu pomyśl zatem o tym, by dobrać taki zakres ochrony ubezpieczeniowej, dzięki któremu uzyskasz odpowiednie wsparcie finansowe w chwili, gdy w wyniku pożaru, powodzi czy innych nieprzewidzianych zdarzeń Twój dom i majątek ulegną zniszczeniu.